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家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

2019-11-30 3827 分享到:

亲爱的各位朋友,大家好!

众所周知,标准普尔(Standard& Poor’s)是全球最具影响力的信用评级机构,与穆迪和惠誉并称世界三大评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

此图被公认为是最合理稳健的家庭资产配置方式:

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四大账户,这四个账户的作用不同,资金的投资渠道也各不相同。

只有同时拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

第一个账户是日常开销账户

也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,支持家庭3-6月的生活开支,一般我们会把它放在活期账户中。

这个账户能够保障的是家庭的短期开销,日常的吃穿住行、美容、旅游等都应该从这个账户中支取。

这个账户满足的是家庭生活的基本需求,相信我们每个人都有;但是配置中最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱去准备其他账户。

如果这个账户里钱过量,大家可以想一想,这会给自己带来什么风险?我简单总结了以下几点:

1.借贷风险

手中的闲钱太多了,被借出的风险就大;借贷出去,会产生贬值或回本无望的风险;

2.被偷窃的风险

虽然现在现金的使用量大大减少了,我们可以做到几乎不与现金打交道,就能维持日常生活;但是放在电子账户里的钱依然会有被盗刷盗用的风险。

3. 浪费的风险

手中闲钱太多,会给人一种自己很富有的假象。如今商家的营销手段无孔不入,个人的欲望很容易被放大,刷卡时不觉得,事后才后悔自己铺张浪费,花了不该花的钱。

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

第二个账户是杠杆账户

通俗地讲就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

这个账户应对的是突发的大额开销,一定要做到专款专用,保障家庭成员在发生意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户的钱主要是用于购置意外伤害、住院医疗和重疾保险,因为只有保险才能以小博大,200元换10万,平时不占用太多的钱,又能做到在需要时有大笔的钱应急、转移风险。

这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键时刻,只有它才能保障您不会为了着急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借贷。如果没有这个账户,您的家庭资产就可能随时面临风险,所以我们把它叫做保命的钱。

有些朋友可能会说自己有社保,自己的身体也很好,用不到商业保险。大家可以试想一下,如果社保真的可以解决所有的问题,还会有那么多的轻松筹、水滴筹吗?

社保具有广覆盖、低保障的特点,解决的是人民群众的基本医疗需求;商业保险通过解决社保解决不了的问题,比如报销非医保定点医院内的治疗费用、自费医疗项目、营养费、外出购药费用,弥补家庭收入损失等,保证人们在大病时依然享有尊严,依然得到尊重。

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

第三个账户是投资收益账户

也就是生钱的钱,一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。

这个账户是为家庭创造高收益,往往是通过个人的智慧,个人最擅长的投资方式为家庭赚钱,包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户很多人都有,收益的高低要因人而异,其关键在于合理的占比,也就是既要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击,不影响个人的从容抉择。

这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去投资股票。

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

第四个账户是长期收益账户

也就是保本升值的钱,一般占家庭资产的40%。它主要是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的财富等,解决的是家庭未来的刚性需求问题。通常情况下,每个家庭都会准备这笔钱,以应对未来收入能力下降的风险。

既然是为未来的刚性支出买单,这个账户的钱一定要做到保本升值,保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

投资的三要素:本金、收益率、时间,这三个要素缺一不可。

如果您要存200万,作为自己的养老金,您是从30岁开始存压力大,还是从50岁开始存压力更大?我们都知道答案肯定是30岁,这就好比爬坡,越早开始行动,爬起来就越轻松。

家庭资产配置与财务规划:这才是合理稳健的家庭资产配置法

这个账户最重要的是专属:

1.不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了;

2.每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了;

3.要受法律保护,要和企业资产相隔离,免遭债务风险。

我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文、穷困潦倒,就是因为没有规划过这个账户。

四个账户中,最容易被忽略的就是第二个账户:保命的钱

原因往往是因为我们心存侥幸,认为这种风险不一定发生;但是这种特定的时刻一旦来临,在没有保命账户为自己转移风险的前提下,我们只能先挪用第一个账户的钱来救急,原因是因为这个账户的钱就在三英尺以内,触手可及,短期内降低日常生活的品质也容易被接受。

不过,这个账户的钱对于大病救急,往往只是杯水车薪,我们得马上贱卖第三个账户,甚至花光第四个账户,来救命。

这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个都有随时倒下的危险,所以一定要尽早准备。

家庭资产象限图的关键点在于平衡,当我们发现自己没有钱做保命或养老之用,这就说明我们家庭资产配置是不平衡、不科学的。

这个时候,我们最好能想一想:自己花的钱是不是太多了?花钱的速度是不是远远超过了赚钱的速度?四个账户是否配备齐全并且比例均衡?

感谢大家的收听,我们下次再见!

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